2026.06.24

【貯めなきゃと思うほど苦しくなるとき】無理なくお金を残しやすくする仕組み3つ

「貯金しなきゃ」と思うほど、毎月の暮らしが苦しく感じることはありませんか。特に、障害のある一人暮らしでは、体調の波や必要な支出があるぶん、「頑張って節約する」だけでは続きにくいことがあります。

結論から言うと、お金を残すために大事なのは、毎回の強い意志より、自然と残りやすい流れを先に作ることです。金融庁も、家計管理の基本は、収入と支出をきちんと把握し、収支を黒字にし、給料日に一定額を自動で貯蓄用口座へ移すなど、先に貯蓄に回すことだと案内しています。Source

私は電動車椅子で一人暮らしをしながら、在宅勤務をしていますが、家計は「気合いで守る」より、「仕組みで守る」ほうが続きやすいと感じています。今回は、私自身が実際に大切にしている考え方も交えながら、無理なくお金を残しやすくする仕組みを3つに分けて紹介します。この記事を読むことで、「貯めなきゃ」という苦しさを、「これなら続けられるかも」に変えやすくなります。

1．給料日に先取りして、使える額を先に決める

お金が残りにくいときは、「残ったら貯めよう」と考えがちです。でも、このやり方は、毎月の体調や忙しさに左右されやすいです。だから私は、給料日に一定額を貯金口座へ振り込むようにしています。先に移してしまえば、手元にあるお金の中で生活を組み立てることになるので、家計がぶれにくくなります。

金融庁も、給料日に一定額を自動で貯蓄用口座に移すなど、先に貯蓄へ回す方法をすすめています。Source
「頑張って残す」より、「最初から使えない形にしておく」。地味ですが、これがいちばん静かに効きます。

2．袋分けで、生活費を迷わず使える形にする

次に大事なのは、使うお金までごちゃごちゃにしないことです。私は、食費の袋、生活費の袋、ヘルパー代の袋、訪問ハリ・キューマッサージ代の袋というように、使い道が決まっているお金を先に分けています。

こうしておくと、「今月は何にどれだけ使っていいのか」が見えやすくなります。毎回、頭の中で計算しなくていいので、気持ちの消耗も減ります。家計簿アプリで全体を見える化しつつ、日常の支払いは袋分けで管理する。この組み合わせは、数字と生活感の両方をつなぎやすい方法だと感じています。

3．NISAは生活費と混ぜず、将来のための別枠にする

貯金だけではなく、将来の選択肢を少しずつ増やしたいときに、NISAは役立つ制度です。金融庁は、NISAを「少額からの投資を行う方のためにスタートした少額投資非課税制度」と説明しています。Source また、資産形成では、貯蓄と投資を、その時の資産状況やライフプランに合わせて使い分けることが大切だとしています。Source

ここで大事なのは、NISAを生活費の延長にしないことです。私が意識しているのは、生活を回すお金、近い将来のために残すお金、将来のために育てるお金を分けることです。袋分けは今の生活を守るため、先取り振替は確実に残すため、NISAは将来の選択肢を育てるため。役割が分かれると、お金の流れがかなり見やすくなります。