2026.06.22

【節約しようとすると苦しくなるとき】生活を削りすぎない固定費の見直し方3つ

「節約しなきゃ」と思うほど、食費を削ったり、楽しみを減らしたりして、かえってしんどくなっていませんか。特に、障害のある一人暮らしでは、生活に必要なお金まで削ってしまうと、家計だけでなく暮らしそのものが不安定になりやすいです。

結論から言うと、見直すべきなのは、毎日の小さな我慢よりも、毎月くり返し出ていくお金の流れです。私は電動車椅子で一人暮らしをしながら、在宅勤務をしていますが、家計は「がんばって耐える」より、「見えるようにして、先に分けて、役割を決める」ほうが続きやすいと感じています。

今回は、私自身が実際に続けている方法も交えながら、生活を削りすぎずに家計を整える固定費の見直し方を3つに分けて紹介します。この記事を読むことで、節約を我慢大会にせず、暮らしをこわしにくい形に整えやすくなります。

1．まずは「見えない不安」を見える形にする

節約が苦しくなりやすいのは、お金が足りないことそのものより、「何に、どれだけ出ていくのか」が見えないままだからです。厚生労働省は、気持ちを書き出すことには、不安を少し離れて見たり、整理したりする助けがあると紹介しています。家計も同じで、頭の中だけで考えるより、数字にしたほうが落ち着きやすいです。Source

私自身は、マネーフォワードの有料プランを使って、家計を常に確認できるようにしています。家計簿は、自分を責めるためのものではなく、生活を守る地図です。「たぶん大丈夫」ではなく、「今どのくらい使っているか」が見えるだけで、不安の正体がかなりはっきりします。

2．毎月出るお金は、先に分けて迷いを減らす

固定費というと、通信費や保険料、サブスクを思い浮かべやすいですが、障害のある暮らしでは、それ以外にも毎月ほぼ必ず出るお金があります。たとえば、食費、生活費、ヘルパー代、訪問針・灸マッサージ代などです。こうした支出は、ぜいたくではなく、生活の土台です。

私は給料が出たら、使い道が決まっているお金を袋に分けています。こうしておくと、「今月これで足りるかな」と毎回頭の中で会議を開かなくてすみます。金融庁も、家計管理の基本は、収入と支出を把握し、黒字分をつくり、給料日に一定額を先に貯蓄へ回すことだと案内しています。Source

家計は根性より設計です。毎日少しずつ我慢するより、毎月の流れを先に整えたほうが、暮らしはずっと静かに安定します。

3．貯める・備える・制度を使うを分けて考える

私は、給料日に貯金用や投資用の口座へ一定額を先に振り分けています。残ったら貯めるのではなく、先に守る分を移すやり方です。金融庁も、資産形成では家計管理とライフプランニングを土台にして、貯蓄と投資を使い分けることが大切だとしています。Source

そのうえで、私はNISAも、アクサ生命のユニット・リンクも、ふるさと納税も使っています。ただし、全部を同じ役割にしていません。NISAは将来の選択肢を少しずつ育てる枠、ユニット・リンクは保障も意識した長期の備え、ふるさと納税は制度を活用して家計の負担感を調整する工夫、というように分けています。総務省も、ふるさと納税は一定の上限の範囲で、2,000円を超える部分について所得税と住民税の控除が受けられる仕組みだと説明しています。Source

一方で、変額保険は「保険だから安全」と決めつけないことも大切です。生命保険文化センターは、変額保険では死亡保険金や高度障害保険金に最低保証がある一方、解約返戻金や有期型の満期保険金には最低保証がないため、払込保険料の総額より受取額が少なくなる場合があると解説しています。Source

だから私は、「増やす」「守る」「制度を使う」を混ぜすぎないようにしています。お金の不安を減らすには、ひとつの方法に期待しすぎるより、役割を分けて持つほうが現実的です。